Overbeskyttelse – er noget af det første som sprang frem da den nye løftede pegefinger til realkreditten kom. Det henstilles nemlig nu at de lægger et loft over hvor mange af de lån, der ydes som må være enten afdragsfri eller med variabel rente.
Beskyttelsen skulle være overfor førstegangskøbere i storbyerne. Men her er der jo for ganske få år siden indført nye regler som begrænser mulighederne for at sætte sig for dyrt når der købes bolig.
Mange købere bruger afdragsfriheden til at afvikle anden dyr gæld, hvilket netop er med til at gøre deres økonomi mere robust og igen andre bruge afdragsfriheden til at ophøre afviklingen af gæld når de når pensionsalderen, hvilket giver god mening da du i den livsfase ikke skal spare op men ned.
Det er som om afdragsfrihed altid forbindes med overforbrug, men det må bero på manglende viden. I Confida opfordrer vi i stor stil til at benytte afdragsfriheden så den samlede økonomi optimeres og ser det som en gevinst frem for en ulempe.
De variable lån har skiftetvis været meget populære, hvilket ikke er så mærkeligt når vi har haft faldende renter i mere end 10 år. Derved har låntagere ikke oplevet at skulle betale mere i ydelse end året før og med tiden er mange blevet “fartblinde” idet troen på at det kommer til at ske ikke eksisterer. Der skal også noget til før de lave ydelser på de variable lån bliver overhalet af en konverteringsgevinst på de lange fastforrentede obligationslån. Dog er det ikke utænkeligt at man kommer til at opleve en rente over 2% på de variable lån.
Igen handler det om hvor du er i livet, hvor stort et lån du har, hvor længe du planlægger at blive boende og din tro på fremtidig renteudvikling.
- Generelt vil lån under 1.200.000 kr. aldrig være interessante at konvertere, og stigningen i ydelserne, når renten stiger, vil kunne mærkes, men sansynligvis ikke ødelægge din økonomi.
- Skal du sælge om ex. 5 år giver det god mening at låse renten i 5 år på et variabelt lån, men ikke i 30 år da fremtidig renteudvikling ikke er interessant.
- Det er også væsentligt hvor risikovillig du er – kan din økonomi bære en højere ydelse og dit humør ligeså – så kan du lave en beregning over, hvor store renteændringer der skal til, før du skal skifte hest.
- Er du ikke til risiko skal du naturligvis vælge den faste rente – og lige nu er renten utrolig lav, også på de lån hvor renten er fast i 30 år.
- Troen på hvordan renten udvikler sig er svær – det er der ingen der kan spå om. Så vores bedste råd er, at du forholder til nogle af de andre kriterier, når du skal vælge lån.
I Confida er vi ikke tilhængere af løftede pegefingre – vi mener godt at danskerne kan træffe de rette økonomiske valg og søge råd, hvis de er tvivl om hvad der er bedst for dem.
